在P2P这个行业，从2013年开始就一直处于动荡不安的情况之下，特别是在2018年6月份至8月份的这段时间，整个行业出现大面积的集中“爆雷“，短短2个月左右就有400多家平台“爆雷“，平均每天5家平台“爆雷“。出借人、主管部门、行业观察人士、平台从业人员等社会各界人士都被打得措手不及，都对此惊愕不已，从而引发了一些小规模的金融危机和社会群体事件，让人不得不警觉和反思。
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为何会发生如此大面积的集中“爆雷“？
我们从P2P这个行业的发展轨迹、模式、所处的环境就很容易知道真相。2007年中国出现第一家P2P平台，人们开始利用网络来进行借贷或理财，此后出现一些类似的网络金融平台，但不多。2013年，因为余额宝的崛起，而被称为互联网金融元年，此后，P2P这种互联网金融模式被国家默许甚至鼓励，行业由此迎来大规模爆发的局面。13年至17年，整个行业粗放式发展，痛并快乐着，一边“大跃进”式发展，全国平台最多的时候达到上万家，而另一边，由于监管不严，方便了很多人利用网络金融来蓄意诈骗。真是一边是火，一边是冰。随着监管政策趋紧，到如今，全国正常运营的平台只有1800家左右，问题平台4000多家。我们可以看出，监管政策对行业发展具有决定性作用。
从小的因素看，由于存在网络的介质，出借人仍然难以打破信息不对称限制，平台、借款人都有可能发布虚假信息和蓄意诈骗，有的平台资质欠缺、风控不严谨，从而导致平台倒闭。从目前来看，大多数问题平台存在自融，标的也是虚假的，对实体经济没有任何作用，而是彻底地玩着庞氏骗局的游戏。这些自融平台通过大规模地投放广告、高返利、高利息等形式，短时间内就融进来动辄几十亿上百亿的资金，这些资金很可能流向房地产、股市，甚至转移至国外。一旦资金链断裂，就会发生跑路等恶劣事件，这严重扰乱了正常的金融秩序。
作为一家正儿八经的P2P平台，平台应该秉持一身正气的做派，严正自己的操守和责任，敬畏风险，严格风控管理，做好每一笔资金的融通，从不碰资金、不设资金池、不自融，而是引导资金流向实体企业去。不搞高返、高息和大规模的广告投放，而是把盈利的资金和人员的精力放在合法合规的整改、出借人风险管理和优质的资产上，因为稳健发展才能走得更远更踏实。
在合法合规方面，平台应该完成备案所需的五个项目：银行存管、法律意见书、经营情况专项审核报告、三级等保、信息披露，等待申请验收。
在如今经济下行、强监管、P2P平台暴雷频繁的情况下，高收益往往意味着高风险。由于借款方利率要远高于出借人利息，才能保证平台不会亏损，“羊毛出在羊身上”。而发展能力不足的借款方还款压力会加大，经济下行态势下，许多不良借款方最终导致逾期，进一步造成大量违法P2P平台跑路、经营不善平台倒闭等等。
随着整体经济的发展及风险收益的变化，网贷行业的整体利率必然要回到与金融市场基准利率相差不大的区间。
监管政策明确后，行业竞争手段日渐合规，平台的经营成本也增大，据网友估算，平台在备案花费上，预计在200万以上，这笔钱会有一部分是出在出借人身上。竞争也将愈发激烈——从长远的角度来看，只有降息才能获得更多的盈利，让平台更好地活下去，更好地加强平台自身的运营能力，抗风险能力等，从而给出借人、平台、借款人一个更好的选择，实现多方参与者共赢和长足发展。毕竟风控和安全才是P2P行业的核心竞争力，也是出借人最关心的问题。
监管部门对P2P参考回报也在不断收紧。由上海市人民政府和中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会共同主办的“2018陆家嘴论坛”于6月14日至15日在上海举行。中国银行保险监督管理委员会党委书记、主席，中国人民银行党委书记郭树清在论坛上再次提示广大人民群众防范金融风险，”收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险。10%以上就要准备损失全部本金。“
因此，为尽可能地照顾多方利益，平台利率会调整在10%以下。
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此外，平台还要开发出借人适当性管理系统，开展风险教育，能够帮助出借人的资金分散在不同还款保障措施下的借款项目，真正实现把鸡蛋分散在不同篮子里。
从经营本身来看，如果一个机构想要持续经营，那就不可能做笔笔亏本的买卖，而越是优质的资产借贷成本越低风险也越低这是放诸四海皆准的硬道理，因此能够高返利的资产项目只要经营的机构不是慈善行为，任何的实业都是无法支持高额的借贷利率的，高返利高利率的借贷对投资人必定意味着高风险，要么资产本身存在极大的瑕疵不通过高额利率无法贷款坏账风险极高，要么就是你想着高返利高利率而对方觊觎着你的本金。
目前平台较为合理的借贷双方的利率大约为9.5%，居间费平均为4%左右（以上数据在《经营情况专项审核报告》中已经注册会计师核实后披露），借款人的总成本大约为14%左右，略高于信托、基金等当前市场的融资成本。如果做高返利、高利率或投入大量广告，结论就只有一个：借款人的总成本将远远高于14%，甚至达到20%以上！借款人愿意以20%以上的成本借钱，可以想象这资产的风险有多大——你惦记他的利息，他却惦记着你的本金！
作为一家真正的的P2P平台，应该坚守合规底线，敬畏风险，严格风控管理，坚持不设立资金池、不自融，从不通过高返利、高利率和大规模的广告投放来吸引资金，唯有做到平台能健康持续运营、帮助投资人严控出借风险、借款人承担合理的借贷利率才是三方共赢的局面，才是真正地对投资人负责，平台才能走得越远越稳健越踏实！
由于P2P网贷平台帮助中小企业在信息对等且贷款成本较低的情况下获得金融服务，以帮助其实现发展目标。这就为维持社会稳定，增加就业岗位和创造经济价值做出了贡献。同时也让平台不仅成长为一个信誉好、口碑好、服务好的P2P网贷平台，也使其成为了一个颇具社会责任感的良心企业。
坦言，与其大肆打广告、高返高息来扩大自身名气，不如拿这笔钱为平台提升风控更有意义。做广告或许可以短时间内赢得更高关注度，但远没有做风控能帮助平台走得更远更踏实。
平台所倡导的社会责任理念和行动为许多P2P企业树立了光辉榜样，让我们认识到P2P企业在专注于自身发展的同时，也要扛起自己理应承担的社会责任。虽然P2P网贷行业仍然有不少的问题需要解决，但是伴随着监管制度的完善，P2P行业会被更多的人所认识并发挥更大的影响力，其行业自身也将走上更加规范和透明的道路，自身所具有的普惠特性将为社会创造更多更广的价值。在此倡议更多P2P企业投身到合法合规事业上，不要走邪路，现在的行业环境需要你们传递正能量。
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发表于 2018-8-28 18:54:24
