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【保险超市】重疾新规发布!买新买旧看这一篇就够了

来源:未知 编辑:admin 发布时间:2021-01-25 共人阅读
 
11月5日,中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》;
 
中国精算师协会正式发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》。
 
这也就意味着小伙伴们关注已久的重疾新规正式落地。
 
 
 
关于新规,我们也做了许多分析,下图就很好地概括了新定义的主要内容。
重疾新规1.png
重疾新规2.png
而小伙伴们最关心的莫过于,新定义下的重疾到底会不会降价?
 
今天松哥就来重点分析分析。
 
1.新定义后的下的重疾发生率
 
松哥这边对比了最新发布的重疾发生率表与2013年发布的重疾发生率表。
 
由于数据比较繁杂,直接上结论:
 
0-7岁与70-105岁中,新定义下的重疾发生率有了升高,不过相对不高,普遍升幅在3%之内。
 
而在中间的年龄阶段7-60岁这些年龄阶段,新定义下的重疾发生率有了明显的下降,平均在20%左右。
 
总体来看,即使新重疾多了三种重疾,新定义下的重疾发生率还是下降了。
 
看来轻早期甲状腺癌被移到轻症责任的威力是真的不小!
 
2.新重疾到底会不会降价
 
既然新定义下的重疾发生率下降了,那么重疾险是不是一定会降价呢?
 
不一定!尤其是早期发布的重疾险很大可能不会降价。
 
原因还是这个甲状腺癌
 
TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌被移出重疾责任,确实是使重大疾病的发生率降低。
 
 
不过重疾险不单单只有重疾,还有轻症。
 
较早期的甲状腺癌不是不保了,而是移到轻症责任里面了。
 
 
而一旦得了甲状腺癌,获得轻症赔偿的同时就会豁免余下未交保费,且重大疾病责任依旧有效。
 
 
这就会造成赔完30%保额的轻度疾病之后,又需要赔付100%保额的重疾责任。
 
 
而早期甲状腺癌即使痊愈后再得重疾的概率并不低。
 
保险公司承担的风险没有降低,保险价格也就不会降低。
 
 
 3.保险定价,保险公司说得并不算
 
这里就要介绍保险行业背后的隐匿的大佬们----再保险公司。
 
简单说下,再保险就是对保险的保险,再保险公司只服务于保险公司,因此大家对再保险公司感到陌生很正常。
 
大家只要记住,再保险公司,由于聚集了大量保险公司的风险,所以,再保险公司规模更大,行事风格更稳健。
 
而政策也规定,部分保险公司的业务必须把一定比例,在产品设计之初就要分给再保险公司。
 
这就意味着,保险的定价没有再保险公司们的首肯,产品就很可能无法上市。
 
ͼ1.png
 
4. 再保险公司们怎么看新定义
 
与保险公司不同,再保险公司并不关注单笔业务是亏是赚,骗没骗保,他们关注的是业务整体是否规模比较大。
 
因为只要规模大,即使一两笔是超出预期的亏损也问题不大,也就意味着可以承担业务价格就不用那么高。
 
而新定义重疾的问题就是因为刚发布,规模并不大。
 
再保公司们所能接受的定价也就更加保守,无法忍受很低的价格。
 
这两天,松哥与在再保公司工作的小伙伴沟通中也印证了这种猜想。
 
可以看出,新定义之后重疾险短时间大幅降价的概率不大。
 
写在最后
 
综合各家保险公司信息,新重疾上市时间可能均在2020年12月之后,甚至很多家保司选择在旧定义重疾下架之后再推出新重疾。
 
小伙伴们如果打算最近购买重疾险,根本没必要等待新重疾险的上市,按需尽快购买即可。
 
即使想要对比价格,也要注意旧定义下的重疾险最后截止销售时间:2021年1月31日。
 
这个节点之后所有旧定义重疾均会下架,因为没有了选择余地,即使事实上新重疾涨价了,也只能选择新的重疾。
 
如果你对新定义有不同见解,或是哪些疑问,欢迎评论区下方留言哦。


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