【保本理财】什么是结构性存款，真的能“保本保息”吗？

 

什么是结构性存款？

 

结构性存款可以认为是我们原有储蓄存款的一种升级款，它把传统的储蓄存款与市面上的金融衍生品进行融合，以博取较高的收益，100%保本型的结构性款你可以给他理解为以往我们所熟知的银行保本理财产品。

 

 

结构性存款的利率

 

 

从上图我们可以看到2018年度的结构性存款收益整体维持在4%左右浮动，最高时点为4.5%，其收益率水平较银行的定期存款高，但是与银行的理财产品对比并无多少优势。

 

真的能“保本保息”吗？

 

结构性存款能否保本保息，取决于你资金的配比，目前的结构性存款简单的分为两类：保本型的结构性存款（这也是各家商业银行发行的主力）与非保本型的结构性存款(收益率更高)。

 

举个例子：张教授退休了，身上累积下来了1000万元人民币，张教授属于风险厌恶者，但又嫌弃银行的定期存款利率低，以往张教授都是购买银行的保本理财产品，不过2018年5月资管新规落地后，银行已经不允许发行保本理财产品了。故而工作人员给张教授推荐了保本型结构性存款，张教授通过了解，搞明白保本型结构性存款的运作原理，原来银行是把资金分为两部分进行投资。

 

 

比如：张教授的1000万元，其中980万元银行将其存放在传统的定期存款里，一年期的利率为2.1%，这980万元到期后本息合计：980*（1+2.1%）=1000.58万元；另外20万元则用于投资金融衍生品（比如期权、期货等等）以博取高收益。假设运气不好，投资衍生品的20万元全部亏了，那这个结构性存款到期时仍然还有980万元传统定期的本息1000.58万元，1000万元的本金最少是保住了，也就是所谓的保本。而20万元的金融衍生品一旦投资获利，比如变为40万元，那么到期张教授就可以拿到1000.58+40=1040.58万元，年化的收益率为4.058%远远高于一年定期的利率2.1%。

 

 

结构性存款是可以控制本金的最大亏损度的，比如上述案例中980万元存传统定期，那么情况最糟糕的时候，本金都不会发生亏损，假设是950万元存传统定期，那么本金最大有可能亏损：1000万元-950*（1+2.1%）=30.05万元。

 

所以结构性存款会不会亏损到本金，关键看投入传统定期的资金量；不过本金可以做到保本，但是利息就没有办法了，结构性存款的收益率都是预期的，因为金融衍生品的风险较高，所以利息无法保证，但现实中由于银行每一期的结构性存款体量都很大，其用于投资金融衍生品部分的资金量不低，可采用对冲化解风险，因此其预期收益率大部分时候都可以实现。

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